Na co si dávat pozor u pojištění svého majetku
Pojištění nemovitosti je v České republice běžný standard. Důvodem je i to, že mnoho z nich je koupeno na hypotéku, kde je to podmínkou. Kdo chce ale komplexní ochranu nemovitosti, měl by přidat i pojištění domácnosti a odpovědnosti. Proč?
Například proto, že případy vytopených domácností loni stouply podle statistik pojišťoven o bezmála jedenáct procent.
Prasklé hadičky a únik vody způsobují domácnostem miliónové škody.
Ceny pojistného u pojištění domácnosti se liší podle hodnoty majetku. V běžných případech se většinou pohybují v řádu stokorun ročně.
Pojišťovny nabízejí pojištění domácnosti v několika variantách, přičemž ta základní kryje škody způsobené živelnou pohromou (bleskem, vichřicí, požárem, krupobitím, výbuchem, mrazem, vodovodní škodou, pádem stromů,…….). Mnoho pojišťoven má v základním balíčku i pojištění škod způsobených následkem poškozeného vodovodního zařízení nebo elektrorozvodů.
Na přání klienta se dá základní varianta rozšířit o možnost připojištění proti krádeži vloupáním, odcizení a vandalismu, povodním a záplavám, zkratu, přepětí či podpětí elektrického proudu.
Čím více rizik pojištění pokrývá, tím je dražší. A běžné je i to, že u jednotlivých pojistných událostí mají pojišťovny stanoveny různé limity třeba spolu s výší povinné spoluúčasti.
Co pojišťovny nejčastěji plní
„Mezi nejčastější pojistné události v domácnosti patří vodovodní škody a škody způsobené požárem“
Poslední dobou jsou to i pojistné události vzniklé zatečením vody do nemovitosti způsobené dlouhodobým nebo vydatným deštěm- toto riziko se nazývá atmosférické srážky.
Meziročně nejvíce stouply výše škod z vodovodních událostí: „Průměrná výše jedné pojistné události vzniklé vodovodní škodou dosahuje 25 527 korun. To je meziroční nárůst o bezmála jedenáct procent. Škody jsou zaviněny například prasklou hadičkou u přívodu k umyvadlu a u splachování toalety. Často jsou spojené nejenom s poškozením vlastního bytu, jeho zařízení, ale i s vytopením sousedů (plněno z pojištění občanské odpovědnosti).
POZOR na podpojištění
Častá kritika na adresu pojišťoven: „při pojistné události neplní adekvátně reálným škodám“. Příčinou je takzvané podpojištění.
Majetek je podpojištěný vždy, když je pojistná částka uvedená v pojistné smlouvě nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku.
„Pokud tak dojde za stavu podpojištění ke škodné události a klient očekává od pojišťovny úhradu vzniklé škody, bude zklamán, protože pojistné plnění je vypočítáno z pojistné částky, která je uvedena ve smlouvě a maximálně do její výše.“
Podle Občanského zákoníku je pojistitel v takovém případě navíc i oprávněn snížit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku.
Kolik stojí pojištění domácnosti
Výše pojistného, které lze platit měsíčně, kvartálně, pololetně nebo ročně vychází hlavně z výše pojistného plnění, pojištěných rizik a spoluúčasti.
Nesmí se zapomenout započítat ani součásti bytu nebo domu, jako je například kuchyňská linka a tak podobně.
Terčem vloupání bývají nejčastěji elektronika, šperky a u chalup pak zahradní technika nebo kola a lyže. Pokud máte garáž na jiné adrese a v ní uskladněné věci- doporučuji kontrolu pojištění domácnosti- je možné věci v garáži zahrnout do pojištění domácnosti (cena za pojištění se nemění- pouze je uvedena adresa, na které se garáž nachází).
Pro pojišťovnu je pro stanovení pojistného důležitá i míra zabezpečení vstupu do nemovitosti nebo její přilehlé budovy, ale třeba i lokalita – povodňová oblast, odlehlé místo, region s vysokou kriminalitou.
„S vyšší pojistnou částku musí počítat lidé, kteří ve své domácnosti mají cennější artefakty, jako jsou třeba umělecká díla nebo i nákladná elektronika, například domácí nahrávací studio.“
Zapamatujte si:
- Pojištění nemovitosti kryje škody na nemovitosti jako celku. Jako jsou dveře, okna, stropy, podlahy, stěny, objekty na pozemku domu (garáž, bazén, plot a podobně).
- Pojištění domácnosti kryje věcné škody z odcizení a poškození věcí, které jsou součástí domácnosti a jsou ve vlastnictví obyvatel domácnosti nebo majitele.
- Pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené vaší nedbalostí a škody způsobené vaším domácím mazlíčkem.
- Jednoduchá pomůcka: Když pomyslně obrátíte byt „vzhůru nohama“, vše, co z něj vypadne, je zařízení domácnosti. Součásti pevně spojené s bytem či domem, které po tomto manévru nezmění svou polohu, se řadí k vybavení nemovitosti.
- V případě krádeží/vloupání je důležitá úroveň zajištění a ochranných prvků, která je stanovena konkrétně v pojistných podmínkách.
Případ, kdy Vás pojištění ochrání:
Představte si situaci, kdy na vás po příchodu domů místo přívětivého domácího prostředí čeká vyplavený byt. Co v takovém případě uděláte? Po provedení opatření zabraňujících vzniku dalších škod a kontaktování sousedů žijících v patře nad vámi začnete nejspíše přemýšlet, z jakých zdrojů vzniklé škody uhradíte. Předpokládejme situaci, kdy vy i vaši sousedé s podobnými pohromami v koutku duše počítáte, a máte tak uzavřena příslušná pojištění. Jak vy, tak protistrana máte sjednáno nejen pojištění domácnosti, ale i pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě (lidově nazývané pojistka na blbost). Celkově zde tedy figurují čtyři potenciální pojistné produkty. Tušíte, který z nich bude využit pro výplatu pojistného plnění? Ti z vás, kteří tipují „sousedovu odpovědnost“, zvolili správnou možnost. Vaše pojištění domácnosti (či nemovitosti a domácnosti) by přišlo na řadu až v případě, kdy by soused pojištění odpovědnosti sjednáno neměl.
Správné zařazení předmětů do pojištění domácnosti či nemovitosti bývá leckdy skutečným oříškem. Ještě větší komplikace však nastává v případě, poškodí-li majetek sousedů například rozvodné mezipatrové trubky (stoupačky), které se nenacházejí přímo v pojištěném objektu, ale účelně k němu náleží. Náhrada škody se za takových podmínek neposkytuje z majetkového, nýbrž odpovědnostního pojištění, a to konkrétně z pojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti.
Pokud Vás tyto informace zaujaly a máte zájem o bližší informace, popřípadě kalkulaci nebo kontrolu svého pojištění, můžete se na mě obrátit.
Xenie Foltánová
Autor
Jako poradce pracuji od roku 2015.
Za tuto dobu jsem se setkala s velkým počtem lidí, kteří řeší jak své požadavky, tak i své problémy. Problémy hlavně s tím, že když potřebují radu nebo pomoc, tak neví, na koho se mají obrátit. Hledají kompletní servis a také úsporu času.
Ráda pomůžu i Vám